排隊半年提前還貸,不想再給銀行打工了
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“今天去銀行簽貸款合同，里里外外都是人。本以為大家都是來貸款買房的，打聽了一下，竟然都是來還房貸的！”
不明真相的吃瓜群眾表示，“現(xiàn)在是欠錢的著急還，而債主想方設(shè)法阻攔？”
結(jié)果現(xiàn)在大家信心不足，對未來收入的預(yù)期不好，年底拿到了獎金，直接就把房貸給還了。
還款的人多了，通道自然擁堵，銀行額度也不夠。索性就關(guān)了通道，能晚一天賺一天。
這也導(dǎo)致了一些客戶從去年12月就開始預(yù)約，一直約不上，索性春節(jié)旅游就把錢花掉了，也沒法還了。
上層君咨詢了四大行的最新利率，三年期大額存單的利息普遍在3%，存款利率甚至更低。
“現(xiàn)在但凡是手里有閑錢，不還房貸豈不是妥妥的大冤種”！
雖然房貸利率一直在下降，但這些調(diào)整，絲毫不會影響這些“高位站崗”的存量房房主。
過去買房趕上了“房住不炒”，商業(yè)貸款普遍在5%以上，調(diào)控嚴(yán)格的城市，甚至超過了6%。
而當(dāng)初購房成本，當(dāng)然不只是房屋的總價，利率也極為關(guān)鍵。
如果跟銀行借100萬元，只借一年，一年后要還的利息是5.46萬元。
當(dāng)然，銀行不會像“永續(xù)債”那樣允許購房者無限期借下去。而且不還本金對銀行也存在一定風(fēng)險。
對于前期存款不足的購房者來說，這就是一個坑。因為你初期房住基本上還的都是利息。
一個月還5652.82元，30年要還203.5萬元。一套房子，兩倍的價格！
想當(dāng)年錢好賺的時候也就罷了，如今，大家終于被現(xiàn)實“打“醒了。
那么，站在銀行的角度，為什么不希望大家提前還貸呢？
這背后的原因其實也很好理解。
據(jù)銀行工作人員透露：“投資收入、信用卡業(yè)務(wù)等都是后來才新增的，早些年主要利潤來源就是利息收入”。
簡單來說，人家賺的就是存錢時的利息和借錢時利息中間的利息差。
長達(dá)30年的個人房貸，是銀行最穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
現(xiàn)在客戶提前還貸，站在銀行角度，就像是你用完我就給我踹了，分手費(fèi)沒賺夠，自然少不了扯皮。
其次，從更宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來看，這筆錢，無論是消費(fèi)還是投資，都比還房貸要強(qiáng)。
房地產(chǎn)是貨幣的放大器，而不是蓄水池，主要原因是因為房地產(chǎn)具備加杠桿的能力。
簡單說，購房者手里有100萬的錢，但可以買300萬的房子，銀行借給你200萬的貸款。
但如果你沒有買這套房子，這100萬就只是100萬而已。
這也是為什么，當(dāng)房地產(chǎn)不景氣的時候，經(jīng)濟(jì)會縮表的根本原因。
答案肯定是：還！有錢當(dāng)然要提！前！還！
這個時候，某些不食人間煙火的專家們坐不住了，開始鼓吹“降低存量房貸款利率”。
同時，降低存款利率，不僅能遏制存款，而且還能降低銀行負(fù)債壓力，保證銀行的利潤。好一個“一舉兩得”。
但上層君想說，房貸利率高可不是從今天開始的，為什么之前沒有出現(xiàn)“提前還貸”的情況？
那個時候沒人料到會遭遇疫情，而之前大部分的“好日子”也無非是對未來的透支。
更關(guān)鍵的問題，單純地降低存量房貸利率，邊界在哪？
因為之前很多房主貸款時利率都是5%左右，如果降到4%，那么銀行也離零存款不遠(yuǎn)了。
前面我們也說了，房貸利率下降，必然伴隨著存款利率的下降。
呼吁之前，麻煩先自己把屁股坐到老百姓的凳子上再發(fā)言。
那么，對于那些貸款利率比較高的”貸款一族“，現(xiàn)在究竟該如何還貸比較好？
首先，提前還款的前提當(dāng)然是你有充足的資金。
最后，上層君為大家總結(jié)了提前還貸的三種方式：
部分提前還款，縮短年限，保持每月還款金額不變。適合資金不是很充足，但工作穩(wěn)定，有固定收入的人。
最后，如果投資理財能力比較強(qiáng)，可以用現(xiàn)金流獲得比貸款利息更高的回報，那么當(dāng)然無需考慮這些。
文末互動：關(guān)于”提前還貸“的問題，大家還有什么想法和好的建議，都可以在評論區(qū)踴躍討論！